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【導(dǎo)讀】估計(jì)很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“以房養(yǎng)老”，并且聽(tīng)了很多年，可事實(shí)上，以前只是紙上談兵，壓根沒(méi)有搬到現(xiàn)實(shí)中。6月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件，正式宣布從今年7月1日開(kāi)始，北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，將標(biāo)志著“以房養(yǎng)老”真正落地。

中國(guó)式的“以房養(yǎng)老”究竟是什么樣？21君為你總結(jié)了以下幾大看點(diǎn)。

1、以房養(yǎng)老怎樣“養(yǎng)”？

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)并非我國(guó)首創(chuàng)，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)嘗試多年。簡(jiǎn)而言之，這種保險(xiǎn)就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按約定條件獲取養(yǎng)老金，身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。

“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人群須同時(shí)符合兩個(gè)條件，一是應(yīng)為60周歲以上老年人，二是擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)。”保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成說(shuō)。

事實(shí)上，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長(zhǎng)；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會(huì)返還給繼承人。

中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇認(rèn)為，作為一款金融產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”具有“三高”特征，就是適用于高房?jī)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人，而無(wú)子女老人和“失獨(dú)老人”則是最合適的購(gòu)買(mǎi)群體。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，不只是養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司還可能為投保人提供實(shí)物型的養(yǎng)老服務(wù)。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)中就明確鼓勵(lì)“針對(duì)不同年齡和需求的客戶(hù)推出醫(yī)療、保險(xiǎn)、健康管理、金融理財(cái)?shù)确?wù)”。

2、滿(mǎn)60周歲擁有房產(chǎn)權(quán)

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，是指老年人把房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，抵押期間，按約定條件獲取養(yǎng)老金，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)。身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。

參保條件是投保人群必須滿(mǎn)60周歲，并且擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)。投保人猶豫期不少于30天。目前開(kāi)展試點(diǎn)的城市有北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市，試點(diǎn)時(shí)間為2014年7月1日至2016年6月30日。

3、7家險(xiǎn)企獲批調(diào)研

根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司需已開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，且注冊(cè)資本不少于20億元；同時(shí)滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

目前申請(qǐng)獲批的險(xiǎn)企有7家：平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會(huì)人壽和中宏人壽。

4、房?jī)r(jià)漲跌關(guān)系投保人利益？

把房子抵押給保險(xiǎn)公司，最大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是房?jī)r(jià)的波動(dòng)。如果房?jī)r(jià)上漲，房屋增值，那么投保人是否可以拿到更多的養(yǎng)老金？如果房?jī)r(jià)下降，房屋貶值，保險(xiǎn)公司給投保人的養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)縮水？

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，保險(xiǎn)公司推出的試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

如果是非參與型，無(wú)論房?jī)r(jià)是漲是跌，保險(xiǎn)公司均不參與房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)增值部分全部歸屬于投保人。

5、是否成為主流養(yǎng)老方式？

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是否會(huì)成為主流的養(yǎng)老方式？袁序成在新聞發(fā)布會(huì)中表示，“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的運(yùn)作，不會(huì)成為養(yǎng)老的主流方式，有限的受眾、較高的門(mén)檻決定了其“小眾”屬性。

產(chǎn)品方案方面，合眾保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各家險(xiǎn)企將會(huì)根據(jù)保監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，目前還在籌備階段。

5、養(yǎng)老隱憂(yōu)怎么“解”？

“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)的出爐，承載著豐富養(yǎng)老保障方式、拓寬養(yǎng)老保障資金來(lái)源的“雙重期盼”，但這一產(chǎn)品對(duì)于緩解養(yǎng)老隱憂(yōu)作用究竟有多大備受關(guān)注。

合眾人壽保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這一新產(chǎn)品與該公司力推的養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展思路吻合，目前針對(duì)指導(dǎo)意見(jiàn)完善具體措施辦法，希望能與其在武漢投資的養(yǎng)老社區(qū)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)的積極參與并不能扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)對(duì)這一商業(yè)保險(xiǎn)的隱憂(yōu)，其推出還需要金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估等，與個(gè)人的信用系統(tǒng)完善健全有關(guān)，另一障礙則在于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念。

記者隨機(jī)采訪(fǎng)幾名武漢市民，他們表示不會(huì)把房產(chǎn)抵押出去。“以房養(yǎng)老相當(dāng)于把房子賣(mài)出去了，我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的房子會(huì)留給兒子。”年過(guò)半百的陳先生說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士坦言，“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化的運(yùn)作，不會(huì)成為養(yǎng)老的主流方式，有限的受眾、較高的門(mén)檻決定了其“小眾”屬性。

"以房養(yǎng)老"商業(yè)保險(xiǎn)僅僅是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，這一試點(diǎn)的推出之所以引發(fā)爭(zhēng)議，不是產(chǎn)品有問(wèn)題，而是作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，化解養(yǎng)老困局所必需的普惠式基本養(yǎng)老產(chǎn)品仍有待于完善。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新這樣認(rèn)為。

董登新同時(shí)建議，應(yīng)從房產(chǎn)評(píng)估、土地政策、壽命估算、產(chǎn)品解釋等方面建起完整的配套體系，確保試點(diǎn)產(chǎn)品平穩(wěn)落地。